Machen Sie sich doch mal mit Papier und Bleistift eine Aufstellung der Investitionsgüter, die Sie im letzten Jahr gekauft haben und im nächsten Jahr kaufen wollen. Nur Dinge, die Ihr laufendes Einkommen erhöhen oder laufende Kosten sparen, sind Investitionsgüter! Ein einfaches Auto kann ein Investitionsgut sein, weil es Sie zu Ihrem Arbeitsplatz bringt. Ein luxuriöser Neuwagen ist ein Konsumgut.

Auch ein Wirtschaftsgut, das Ihnen Zeit erspart, kann eine Investition sein, wenn Sie es verstehen, die gesparte Zeit in Bildung oder Einkommen umzuwandeln. Manche Güter, z.B. ein Fernseher, kosten den Anschaffungspreis plus laufende Kosten plus Ihre wertvolle Lebenszeit. Wollen Sie dafür auch noch Schulden machen?

Eigene Wohnung?

Die eigene Wohnung kann eine gute Investition sein, muß es aber nicht. Stellen Sie gegenüber, was Sie an Zinsen aufwenden und an Miete sparen. Stellen Sie sich vor, Sie kaufen eine Wohnung für 150000 Euro. Sie sparen 6000 Euro Miete jährlich. Sicher angelegt bringen die 150000 Euro 5 % Zinsen, also 7500 Euro. Die Investition ist noch schlechter, wenn Sie das Geld leihen und noch höhere Zinsen bezahlen. Und noch schlechter, wenn Sie das Risiko von Arbeitsplatzverlust, Scheidung etc hinzurechnen. So wird die Wohnung erst dann eine gute Investition, wenn Sie eine Wertsteigerung erwarten können und Steuerersparnisse etc hinzukommen.

Schulden sind ein Risiko

Kredite ohne "ausreichende Sicherheiten" gibt es meist nur bei großen Summen, über gute Beziehungen und bei Geschäften auf dem Golfplatz. Wer keine Wucherzinsen bezahlen will, wird also Haus und Hof verpfänden, um einen Kredit zu erhalten. Das geht leider häufig schief. Nicht nur "Kündigung zur Unzeit" bringt Menschen um Ihre Existenz, sondern oft ganz einfach die Wechselfälle des Lebens.

Ein Kredit kostet nicht nur Zinsen. Er ist immer auch ein mehr oder weniger großes Risiko.

"Banken sind gefährlicher als stehende Armeen"

Thomas Jefferson

Schulden für Spekulation?

Wer in den vergangenen Jahren einen Kredit aufgenommen hat, um damit Aktien zu kaufen, konnte einen ordentlichen Gewinn erzielen. Solche Gelegenheiten bieten sich ständig. Und man hört auch nur immer diese eine Version. Von all den vielen Schulden, die sich nicht auszahlten, die am Ende Vermögen vernichteten, hört man nichts.

Auf die Dauer haben die Vorsichtigen mehr Geld in der Kasse.

Die Rückzahlungsdauer

Was sagt eigentlich Adam Riese dazu? Wie lange dauert es denn eigentlich, bis ein Kredit zurückbezahlt ist? Viele machen es sich da zu einfach und fragen nur nach der Monatsrate. Das Auto kostet 36000 Euro, bei 500 Euro im Monat sind das dann 6 Jahre und vielleicht noch etwas mehr für die 9 % Zinsen ...

Um es genau auszurechnen benutzt man die etwas komplizierte Formel rechts. Dort bedeuten n die Zahl der Monate, R die Monatsrate, S die Gesamtschuld und r den Zinssatz in der Form 1,09 für 9%, ln steht für Logarithmus. Dann ergibt der Auto-Kredit aus dem Beispiel nicht 6 Jahre, sondern fast 8 Jahre und 8 Monate. Sie bezahlen also 2 Jahre und 8 Monate lang nur Zinsen... Am Ende hat das Beispielauto über 50000 Euro gekostet.

Man muß diese Formel nicht kennen. Auch Ihr Autohändler und vermutlich auch Ihr Bankberater kennt sie nicht. Aber machen Sie sich bewußt: Konsum auf Pump macht alles unnötig teurer und schmälert Ihren Lebensstandard massiv!

Sicherheiten sparen Zinsen

Eine Bank, die Ihnen Geld leiht, will nicht nur die Zinsen. Sie will vor allem auch das verliehene Geld wieder zurück. Mit den Zinsen muss sie nicht nur selbst wieder Zinsen zahlen (eine Bank verleiht nicht eigenes Geld, sondern selbst wiederum billiger woanders geliehenes Geld). Die Bank muss mit den eingenommenen Zinsen auch das Risiko abdecken, dass der eine oder andere Schuldner pleite geht und den Kredit nicht zurückbezahlen kann.

Die Folge ist, dass der Zins niedrig ist, wenn Sie gute Sicherheiten bieten können und hoch, wenn Sie keine Sicherheiten haben. Zahlen Sie also niemals einen günstigen Hypothekenkredit vorzeitig zurück, während Sie gleichzeitig neue Konsumschulden aufnehmen.

Bei kleinen und mittelständischen Unternehmen steckt oft sehr viel Geld in den offenen Forderungen. Auch diese lassen sich als Sicherheiten und Liquiditätsquelle verwenden. Das ist das Thema „Factoring Mittelstand“ . Hierbei handelt es sich um ein Instrument, welches mittlerweile mehr als 10.000 mittelständische Unternehmen nutzen, um ihre Liquidität zu gewährleisten und zu erhöhen. Denn immer mehr Unternehmen benötigen diesen Schutz vor Forderungsausfall, da immer mehr Kunden und Privatpersonen auf offene Forderungen nicht mehr reagieren (können). Somit gehen diese Unternehmen dazu über, ihre wiederkehrenden Forderungen an ein Factoringunternehmen abzugeben. Dieses kauft die offenen Geldforderungen des Unternehmens auf und kümmert sich selbst um die Begleichung der offenen Forderungen. Durch das Instrument des Factoring, bleiben Unternehmen, auch wenn Ihre Kunden nicht zahlen, liquide und können außerdem Liquiditätsengpässe schnell ausgleichen.

Es gibt verschiedene Formen von Factoring Lösungen. Sofern Factoring für Sie eine mögliche Option zur Liquidität Ihres Unternehmens ist und Sie sich vorab darüber informieren möchten, gibt die freie Online Enzyklopädie Wikipedia hierzu eine interessante Kurzfassung. Hier wird zunächst nach Leistungsumfang, Abtretungen und Sonderformen des Factorings unterschieden und dann werden einzelne Ausgestaltungsmöglichkeiten erklärt.

Zu den Kosten, die eine Bank mit den Zinsen abdecken muss, gehören natürlich auch Verwaltungskosten. Ein großer Kredit kann deshalb zinsgünstiger angeboten werden, als viele kleine Kredite. Auch für einen Konsumenten kann es wesentlich zinsgünstiger sein, einen einzigen, größeren Kredit aufzunehmen, als für Möbel und Fernseher und Kühltruhe und Urlaub jeweils einen einzelnen kleinen Ratenkredit.

Ausnahmen gibt es manchmal, wenn z.B. ein Autohersteller die Kredite für die Käufer subventioniert, um den Umsatz zu steigern. Doch wie bei allen Konsum-Krediten sollte man auch hier vergleichen: Wenn Sie das Geld etwas teurer von der Bank leihen und dafür aber bei Zahlung "bar und sofort" einen ordentlichen Preisnachlass vom Autohändler erzielen können, kann das in Summe doch wieder günstiger sein.

Konsumschulden lohnen sich nicht!

Ratenzahlung für einen neuen Fernseher? Jeder weiß, daß er damit alle seine Konsumgüter unnötig teuer bezahlt. Viele Menschen bilden Dauerschulden, die kaum mehr abgetragen werden. Sie mästen damit nur die Bank. Überdenken Sie jeden Konsum, wenn Sie Schulden haben. Jeden. Sonst machen Sie sich zum Sklaven des Geldes.

Konsumschulden können sich in eng begrenzten Fällen "lohnen": Bei einmaligen Gelegenheiten etwa. Aber welche Gelegenheit ist wirklich einmalig? Und wenn es um die Familie geht. Es würde vielleicht allzusehr am Selbstbewußtsein nagen, wenn man sein Kind nicht mit auf das Ski-Landschulheim schicken könnte. Aber wenn dieser Betrag ein Thema ist, liegt der Fehler ohnehin woanders.

Wenn man schon Schulden hat

Kämpfen Sie darum, aus der Schuldenfalle herauszukommen. Wenn Sie noch dazu überschuldet sind, sollten Sie auf jeden Fall den Rat einer Schuldnerberatungsstelle in Anspruch nehmen.

Wenn einem das Wasser bis zu Hals steht, darf man den Kopf nicht hängenlassen!!!

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